(-pr-) Zájem o hypotéky letos výrazně klesl. Fakt, na který od začátku roku upozorňují banky, nyní potvrdilo ministerstvo pro místní rozvoj. Podle jeho údajů si lidé za první tři čtvrtiny roku půjčili na bydlení o 30 miliard korun méně než loni ve stejném období.
Ministerstvo uvedlo, že letos si lidé za prvních devět měsíců roku vzali 54 700 nových hypotečních úvěrů v celkovém objemu 124 miliard korun. Loni za stejnou dobu to bylo 71 600 hypoték za celkem 154,7 miliardy. Objem těchto půjček tak meziročně klesl o 20 % a počet dokonce o zhruba 25 %.
„Projevilo se na tom jak neustálé zdražování nemovitostí, tak loňské zpřísnění pravidel pro žadatele o hypotéku. Získání úvěru na bydlení je v současnosti pro řadu lidí příliš složité,” poznamenal hypoteční specialista serveru banky.cz Luboš Gregor.
K získání hypotéky musíte naspořit statisíce
Česká národní banka loni na podzim stanovila dva nové limity hypoték odvozené od čistých příjmů žadatele.
● Podle prvního z nich si lidé smějí půjčit maximálně devětkrát víc, než jaký je jejich čistý roční příjem.
● Druhý pak určuje, že výše splátek může být nanejvýš 45 % z čistého měsíčního příjmu.
„Už dřív centrální banka stanovila, že poskytovatelé smí žadatelům půjčit maximálně 80 % z ceny nemovitosti, kterou ručí. Jen výjimečně to může být víc. Lidé tak musí mít naspořeno alespoň 20 % z hodnoty nemovitosti. Jenže jejich ceny průběžně rostou a s tím i částka, kterou klienti zaplatí ze svého. V době, kdy je průměrná výše hypotéky víc než 2,3 milionu korun, potřebují skoro půl milionu. A to nepočítám daň z nabytí nemovitosti,” upozornil Gregor.
Vysoké ceny vedou lidi do menších bytů
Právě výše úspor je prvním problémem, na který Češi naráží. Týká se to hlavně mladých zájemců o vlastní dům či byt.
Jenže i když mají naspořeno potřebných 20 % z ceny nemovitosti, nemusí to na vysněné bydlení stačit. Kvůli loňským pokynům České národní banky si totiž nemohou půjčit tolik co dřív.
„Mnohdy se proto spokojí s menším bytem, než původně chtěli. A stále obvyklejší je také nájemní bydlení. Přestože průzkumy ukazují, že řada lidí by raději bydlela ve vlastním. Jenže si to často nemohou dovolit,” dodal Gregor.
Banky lákají na akce a novinky
Na propad zájmu o půjčky na bydlení reagují také banky. Klienty se snaží přilákat mimo jiné různými výhodami a akčními nabídkami.
Poměrně nově je na trhu například možnost získat hypotéku na mobilní dům nebo takzvaná štafetová hypotéka. V jejím případě si úvěr za své děti (nebo spolu s nimi) vezmou rodiče. Právě oni jej také splácí. A to až do doby, než se jejich potomci postaví na vlastní doby a půjčku převezmou.
Průměrný úroky spadl pod 2,5 %
I když novinek na hypotečním trhu přibývá, mezi výhodami stále jednoznačně převládá nízká úroková sazba. U některých poskytovatelů se aktuálně pohybuje jen těsně na 2 %.
Na snižování úroků přitom banky spoléhají už od začátku roku, kdy začal zájem o hypotéky výrazně padat. Jen za tři čtvrtiny roku klesla průměrná úroková sazba ze 3 % na 2,47 %.
Největší tempo nabralo zlevňování v létě. Za červenec, srpen a září klesl průměrný úrok o 0,29 procentního bodu. To je o víc než za předchozí půlrok.
„Také v říjnu pokračovaly některé banky ve zlevňování. Zároveň se ale několik poskytovatelů rozhodlo zdražit. Reagovali tak na zvyšování sazeb, za které si banky na světových trzích půjčují peníze,” popsal aktuální situaci hypoteční specialista serveru banky.cz Luboš Gregor.
Rozdíly mezi nabídkami jsou výraznější
Tato rozpolcenost v chování bank na českém trhu vede k tomu, že se zvětšují rozdíly mezi jejich nabídkami. V současnosti tak najdete hypotéky s úrokem pod 2,1 %, i takové, které pracují se sazbou přes 2,7 %.
Navíc i zdánlivě výhodné půjčky na sebe můžou mít navázané další poplatky.
„Nízký úrok je často podmíněný například pojištěním schopnosti splácet. Jenže to bývá zbytečně drahé a řeší věci, se kterými si poradí i správně nastavené životní pojištění. Klienti by proto měli v první řadě sledovat RPSN. Právě to jim prozradí, o kolik hypotéku skutečně přeplatí,” zdůraznil Gregor.
RPSN je zkratka termínu roční procentuální sazba nákladů a jsou v ní zahrnuté jak úroky, tak veškeré další poplatky spojené s úvěrem. Dá vám tedy přesný obrázek o tom, na kolik vás hypotéka vyjde.
Přestože banky obvykle na prvním místě uvádějí úrok, existuje jednoduchý způsob, jak RPSN zjistit a jednotlivé nabídky podle něj porovnat. Je jím on-line hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní požadované parametry a obratem získáte přehled nejvýhodnějších hypoték, které jsou aktuálně na trhu. Včetně jejich RPSN.
Další vývoj? Pravděpodobně mírné zlevnění
Využití podobných nástrojů je o to důležitější, že v současné situaci není zcela jasné, jakým směrem se budou hypotéky dál vyvíjet. I když někteří poskytovatelé začali zdražovat, nedá se čekat, že se k tomu odhodlají všichni.
Banky totiž stále mají dostatek vlastních volných peněz. Tudíž pro ně není nutné, aby si kvůli zajištění hypotečních úvěrů půjčovaly.
Odborníci proto čekají, že současné sazby budou ve zbytku roku spíš stagnovat. Anebo ještě mírně klesnou.
