Česká národní banka od letošního října opět mění doporučená pravidla pro schvalování hypotečních úvěrů bankami. Po změně, která před dvěma lety znamenala silnou regulaci stoprocentních hypoték, budou hrát roli limity pro poměrové ukazatele příjmů a zadlužení.
Nejvýše bude možné se zadlužit do hodnoty devítinásobku ročního příjmu, součet splátek všech dluhů nebude moci být vyšší, než 45 % všech čistých příjmů.
ČNB komentuje situaci jasně, je třeba zastavit růst cen nemovitostí
Nemovitostí jsou stále dražší, což zvyšuje hodnotu hypoték a současně i riziko pro domácnosti a jejich finanční stabilitu. V případě ekonomické krize nebo nezaměstnanosti by se mohla leckterá domácnost dostat do potíží, i když se to v současné době nemusí zdát jako hrozba. ČNB začala zpřísnění hypoték už v roce 2016, kdy zarazila poskytování 100 % hypoték. Postupně snížila poměr zástavní hodnoty bytu a výši úvěru (LTV) na devadesát procent. Od začátku října musí banky vzít v potaz i další věci, třeba poměr příjmu a zadlužení domácnosti (dále jen DTI a DSTI).
A co je vlastně DTI? Jedná se o poměr hodnoty dluhu k výši ročního příjmu žadatele. Neměl by pak podle ČNB překročit hodnotu 9. Tudíž, žadatel by neměl dlužit víc, než je devítinásobek jeho ročního příjmu. S pětadvacetitisícovým měsíčním příjmem je tak možné získat hypotéku až do výše 2,7 milionu korun, ale pouze tehdy, kdy nemá žadatel další dluhy. To DSTI bere v potaz poměr součtu všech splátek úvěrů vůči úhrnným příjmům žadatele. Nemělo by podle nových podmínek přejít hranici 45 procent. Pětadvacetitisícový měsíční příjem tak umožnuje nejvyšší měsíční splátku 11 250 Kč s tím, že do této hodnoty se musí vejít veškeré úvěry žadatele.
Řada zájemců s krátkodobými spotřebitelskými úvěry či kontokorenty bude zřejmě tímto bodem znevýhodněna. Překročení limitů je sice možné, ale podle doporučení ČNB u méně než pěti procent schválených úvěrů.
