Pokud se řekne dětský finanční produkt, tak 39 procentům z nás se vybaví dětské konto. Zhruba jedna třetina (31 %) se domnívá, že typickým dětským produktem je stavební spoření a 17 procent pak specializované dětské pojištění. Okrajově, 8, respektive 5 procent dotazovaných uvádí studentské konto a dnes již téměř raritní vkladní knížku.
Téměř každý druhý (48 %) plánuje uzavřít finanční produkt potomkovi do půl roku po narození. Vyplývá to z Finančního barometru společnosti Partners realizovaného přes Instant Research od Ipsosu.
„Dětská a studentská konta či specializované dětské pojistky jsou klasickými finančními produkty pro děti a jejich nabídka je na českém trhu dostatečná. Stavební spoření, které uvádí každý třetí, ale mezi ně většinou nepatří,“ upřesňuje Dana Míchalová, finanční poradkyně Partners, a dodává: „Vnímání stavebka jako produktu vhodného pro dlouhodobé spoření potomkům je mylná představa, kterou se nám snaží vnutit reklamní kampaně stavebních spořitelen. Domnívám se, že obdobný mediální tlak stojí i za představou, že uzavřít dětský finanční produkt je ideální do půl roku po narození dítěte.“
Z výzkumu také vyplynulo, že nejžádanějším bonusem k finančnímu produktu je možnost uzavřít zvýhodněné spoření na start dítěte do života nebo na studium na střední či vysoké škole, uvedlo to 73 procent respondentů, více viz graf 2. Jenže když rozebereme nabízející se modelový příklad do detailů, tak většina rodičů založí stavební spoření zhruba v době, kdy je dítěti půl roku. V případě dosažení maximální výše státní podpory, tedy 2000 korun ročně, je třeba spořit minimálně 1700 korun měsíčně, nebo 20 000 korun ročně. Vázací doba je šest let, takže cílové částky se státní dotací a nejvyšším zhodnocením je dosaženo zhruba v šesti až sedmi letech dítěte. „Po této době se úročení pohybuje již pod třemi procenty ročně, navíc s poplatky za vedení účtu. I po uplynutí vázací doby lze získat státní podporu, je však třeba dále spořit. Pokud bychom chtěli peníze dítěti spořit třeba do jeho plnoletosti, jsou zajímavější formy efektivnějšího a flexibilnějšího zhodnocení. Navíc, a to si málokdo uvědomuje, se v případě stavebního spoření jedná o poměrně nákladný produkt, co se výše měsíční úložky týče,“ vysvětluje Dana Míchalová.
Naučte děti hospodařit s penězi pomocí dětského konta
Necelá pětina lidí (19 %) považuje nevhodnější dobu pro založení finančního produktu pro děti předškolní věk a 12 procent pak období nástupu do školy. „Tento věk se hodí pro založení dětského konta, které je ideální pro učení se správným návykům hospodaření s vlastními financemi. Rodiče mohou na konto posílat kapesné či pomocí něj vysvětlit základy úročení vložených prostředků,“ vyjmenovává Dagmar Prajzlerová, manažerka pro Partners bankovní služby.
„Rodiče mají v současné době možnost vybírat z šesti dětských kont nabízených na českém trhu. Doporučuji je v rámci výuky finanční gramotnosti, zejména pokud nabízí kromě účtu i další produkty, se kterými se malí majitelé kont mohou seznámit alespoň v pasivní podobě. Mám na mysli například aplikace internetové bankovnictví, či banku v mobilu. Pro spoření větších částek jsou dnes nabízená dětská konta z důvodu pásmového úročení nevhodná,“ uzavírá Prajzlerová. Přehled dětských kont najdete v tabulce dále.
Bojíme se rozvodu, invalidity a smrti
Nejčastější obavy (46 %), které máme v souvislosti se zajištěním financí na výchovu dětí, jsou nečekané rodinné události jako rozvod, invalidita a úmrtí. Ty mohou natolik ovlivnit rozpočet, že rodiče nebudou mít na zaopatření svých potomků, viz graf 3. „Prvním krokem k dobrému pojistění dětí je kvalitně pojistit jejich rodiče. Pojištění má totiž primárně ochránit výpadek příjmů, což u výše zmíněných případů nastat může. Vzhledem k tomu, že děti začínají do rodinného rozpočtu přispívat nejdříve okolo patnáctého roku života, do té doby pojištění do určité míry, tedy v případě méně závažných rizik, nepotřebují,“ upřesňuje Pavel Krejčík, pojistný analytik Partners.
Přesto výrazné procento respondentů (58) si žádá jako jeden z hlavních benefitů k finančnímu produktu pro děti zdarma pojištění drobných úrazů potomka, viz graf 2. „Rizika s dočasným dopadem není potřeba u dětí tolik řešit. Když má dítě například zlomenou nohu, nebo je nemocné, rodině nenastává žádná finanční újma. Pokud tedy rodiče mají uzavřené denní odškodné úrazem, v podstatě spekulují na to, že vydělají na pojistce, když se jejich dítě zraní. Výjimka může být u menších dětí, kdy je potřeba, aby s nimi rodič zůstal doma, a tudíž přijde o výdělek,“ vyjmenovává Krejčík a dodává: „Naopak rizika s trvalým dopadem by zajištěna být měla. Tyto události mohou ovlivnit dítě na celý život. Tedy i v dobách, kdy tu již rodiče nebudou. Léčení dlouhodobých nemocí může s rodiným rozpočtem také výrazně otřást. Jak vyplynulo z výzkumu, tak pojištění závažných udalostí typu invalidita dítěte si jako benefit k finančnímu produktu pro dítě nepřeje ani polovina respondentů, tedy 44 procent.“
V současné době je na trhu celkem devět specializovaných pojištění pro děti. Liší se zejména rozsahem krytí a možnostmi připojištění, ale také výši poplatků a nákladů, přehled viz tabulka níže.
Informace o průzkumu: Výzkum byl realizován formou on-line dotazování prostřednictvím aplikace Instant Research agentury Ipsos pro společnost Partners na reprezentativním vzorku populace ve věku od 20 do 40 let (dle regionu, kraje, velikosti místa bydliště, pohlaví, věku a vzdělání) v březnu 2014. Velikost základního souboru byla 525 respondentů.
Tabulka dětská konta na českém trhu
Tabulka dětská pojištění na českém trhu
